Категории раздела
| Продовольствие [101] |
| Сельское хозяйство [109] |
| За рубежом [80] |
| Экономика и финансы [174] |
| Политика [125] |
| Земля [38] |
| Село [41] |
| Агропромышленный комплекс [28] |
| Продовольствие [101] |
| Сельское хозяйство [109] |
| За рубежом [80] |
| Экономика и финансы [174] |
| Политика [125] |
| Земля [38] |
| Село [41] |
| Агропромышленный комплекс [28] |
Поручительство и его последствия | 00:17 |
В каких случаях заемщику нужен поручитель и как они разделят ответственность, если задолженность не будет погашена – выяснил «Простобанк Консалтинг».
Оформление договора поручительства предусмотрено преимущественно в тех случаях, когда заемщик, по мнению банка, может не выполнить взятые на себя обязательства. Например, в тех случаях, когда доходы заемщика низки или не подтверждены официально, его возраст вряд ли позволит рассчитаться за долги в полном объеме, а также, если его благонадежность вызывает сомнения у банка (например, он имеет плохую кредитную историю или часто сидит без работы). Кроме того, поручительство может понадобиться, если речь идет о крупных суммах кредита (ипотека) или беззалоговом займе.
Поручительство и требования к нему
При долгосрочном кредитовании (ипотека) поручителями обычно выступают близкие родственники, при краткосрочном (потребкредиты) – любой человек, отвечающий требованиям банка. Но эти требования не универсальны – каждый банк пересматривает их в зависимости от собственной политики. Иногда к родственникам бывает еще меньше доверия, чем к чужим людям, - банк может заподозрить денежные махинации в попытке супругов поручиться друг за друга. По уровню материального обеспечения поручитель должен превосходить заемщика. А его репутация должна стремиться к безупречной.
У каждого банка свои требования к поручительству, но общие требования основаны на платежеспособности клиента и возрасте заемщика. «Требования те же, что предъявляются и к самому заемщику: возможность заемщика обслуживать кредит, соблюдение возрастных рамок. Как правило, поручителем выступает один из членов семьи», - говорит Антон Шаперенков, начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка.
Необходимые документы от поручителя:
1. Паспорт.
2. Справка из Государственной налоговой администрации Украины (ГНАУ) о присвоении идентификационного номера.
3. Если поручитель зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности:
свидетельство о государственной регистрации физического лица – предпринимателя;
декларации о доходах за последние 6 месяцев; справка из ГНАУ об отсутствии задолженности перед бюджетом. 4. Свидетельство о заключении брака (при наличии). 5. Паспорт супруги (-а).
6. Справка из ГНАУ о присвоении идентификационного номера супруге (-у) поручителя.
7. Документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества.
8. Если поручитель наемный работник:
справка с места работы.
справка о заработной плате за последние 6 месяцев. Если право собственности на недвижимое имущество принадлежит нескольким людям, собственники выступают имущественными поручителями по кредиту.
По данным экспертов «Дельта Банка», 20-30% от общего числа кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей. Особенно часто такое требование возникает при потребительском кредитовании.
Когда и как поручителя привлекут к ответу
Если заемщик перестал выплачивать кредит и проценты по нему, банк имеет право предъявить претензии к поручителю в течение 10 дней после фиксации просрочки выплаты. Если же поручитель не погасил задолженность заемщика в течение еще 5 дней, то банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на поручителя. Впрочем, обычно банки не спешат обращаться в суд и стараются урегулировать этот вопрос самостоятельно. До суда дело может дойти не раньше, чем через 3-6 месяцев.
«Гарант изначально извещается письменно, но если нет ответной реакции, банк может обратиться в суд. В принципе, к поручителю применяются такие же требования, как и к заемщику», - подчеркивает Антон Шаперенков.
Поручитель отвечает перед кредитором за исполнение обязательства должником. Впрочем, не безвозмездно. «Если поручитель исполнит обязательство, к нему переходят все права кредитора, в том числе и те, которые обеспечивали исполнение: залог и т.п. По закону – ст.554 Гражданского кодекса Украины – должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Т.е. поручитель отвечает наравне с должником и кредитор имеет право предъявить требования, как к основному должнику, так и к поручителю», - говорит Екатерина Гутгарц, партнер ЧП «Адвокатское бюро Гутгарца».
Договором поруки также может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником – к поручителю. В любом случае, если требование предъявляется к поручителю, он должен сообщить об этом основному должнику. «В противном случае, если поручитель исполнит требование, но не сообщит, основной должник может выдвинуть против регрессного требования поручителя свои претензии, которые он имел к кредитору», - объясняет Екатерина Гутгарц.
Договором поруки может быть предусмотрено, что порука обеспечивает исполнение обязательства в полном объеме (основной долг, проценты, неустойка, возмещение убытков) или только частично (должно быть указано, в какой именно части). Кроме того, поручителей по договору может быть несколько.
«Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он является никчемным и не влечет за собой никаких правовых последствий. Поэтому оформить человека поручителем без его ведома можно только подделав его подпись. В таком случае следует обращаться в прокуратуру с заявлением о возбуждении уголовного дела. В случае обмана – если человек подписал договор собственноручно, но думал, что подписывает что-то другое и т.п.) – следует оспорить договор поруки в судебном порядке, сославшись на ст.230 Гражданского кодекса Украины», - советует Екатерина Гутгарц.
На образовании задолженности по кредиту заемщика проблемы поручителя не закончатся. Кроме прочего, он может испортить себе кредитную историю: если у заемщика будут случаться просрочки в погашении кредита, поручитель вряд ли сможет оформить кредит для себя в этом же банке в будущем.
Порядок оформления поручительства
1. Заемщик обращается в банк с просьбой оформить кредит и заполняет анкету, затем предоставляет необходимые для выдачи займа документы.
2. Заемщик приходит в банк вместе с поручителем, который предоставляет необходимые документы.
3. После рассмотрения заявки банком заемщик и поручитель еще раз посещают это учреждение для оформления кредитного договора.
4. При погашении кредита заемщиком договор с поручителем расторгается.
«Отказаться от поручительства нельзя, но в случае, если заемщик вовремя погашает кредит, и его финансовое состоянии улучшилось, банк может разрешить поручителю отказаться от обязательств. Для этого письменно оформляется дополнительное соглашение к договору поручительства о расторжении договора», - объяснил Антон Шаперенков.
МНЕНИЕ
Владимир Очинский, заместитель начальника управления кредитования департамента индивидуального бизнеса ОАО «Морской транспортный банк»
Как правило, банки при рассмотрении вопроса о предоставлении кредитов на квартиру собирают достаточно большой объём информации о клиенте, его семье и приобретаемой недвижимости. Такая же подробная информация может понадобиться и о третьем лице – имущественном поручителе. На основании полученной информации принимается решение о выдаче кредита либо отказе в выдаче кредита.
Банки, при анализе кредитных заявок, помимо финансового анализа клиента, анализа механизмов и источников погашения кредита, придерживаются следующих принципов при принятии решения: платность, возвратность, обеспеченность, целевая направленность.
Платность – выдача кредита осуществляется на определенных кредитным договором условиях оплаты банку процентного (комиссионного) дохода клиентом за пользование кредитными ресурсами. Возвратность – по условиям договора заемщик обязуется в оговоренный срок возвратить заемные средства в полном объеме, включая все возможные начисленные штрафные санкции, если были нарушены определённые условия договора. Обеспеченность – кредит предоставляется только при условии предоставления клиентом в качестве обеспечения ликвидного актива, т.е. недвижимого имущества, которое будет выступать в качестве обеспечения по кредиту. Таким обеспечением может быть как приобретаемая недвижимость, так и недвижимость, которая уже есть у клиента или третьего лица – имущественного поручителя. Целевое использование – кредиты предоставляются только на конкретную цель. При наличии таковой банк в состоянии проследить законность использования предоставленного клиенту кредита.
| |
| Категория: Экономика и финансы | Просмотров: 1312 | Добавил: ukr-selo | Рейтинг: 0.0/0 | | |
| Всего комментариев: 0 | |